Ondernemen brengt kansen, vrijheid en creativiteit met zich mee. Tegelijkertijd zijn er risico’s die je als ondernemer niet altijd kunt overzien. Eén ongelukje kan immers grote financiële gevolgen hebben, zeker wanneer derden schade lijden door jouw werkzaamheden of die van je medewerkers. Juist daarom is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) geen overbodige luxe, maar een solide basis voor zakelijk succes en continuïteit.
Wat houdt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die jij of je medewerkers veroorzaken aan derden. Het gaat hier om zowel materiële schade, denk aan een gevallen laptop of beschadigd interieur, als letselschade. Stel je voor: een klant struikelt in jouw winkel over een losliggend snoer en breekt daarbij een arm. Zonder verzekering draai je als ondernemer zelf op voor de medische kosten en mogelijke schadeclaims. Met een AVB wordt dit risico grotendeels afgedekt.
Een belangrijk onderscheid is dat de AVB zich richt op schade aan derden, niet op schade aan je eigen bedrijfseigendommen. Hiervoor zijn andere verzekeringen beschikbaar, zoals een inventaris- of opstalverzekering. Het maakt de AVB echter niet minder belangrijk: één serieuze claim kan voldoende zijn om de continuïteit van een onderneming in gevaar te brengen.
Meer informatie over hoe aansprakelijkheid wettelijk geregeld is, kun je vinden op de site van de overheid.
Waarom is een AVB zo belangrijk?
Veel ondernemers onderschatten de risico’s van aansprakelijkheid. Zeker in sectoren waar fysiek contact met klanten of producten centraal staat, is de kans op een incident altijd aanwezig. Een paar concrete voorbeelden:
Een timmerman die per ongeluk een waterleiding doorboort tijdens werkzaamheden.
Een cateringbedrijf dat verantwoordelijk wordt gehouden voor voedselvergiftiging bij een evenement.
Een adviseur die een verkeerd advies geeft waardoor een klant financiële schade lijdt.
In al deze gevallen kan de benadeelde een claim indienen. Zonder verzekering draag je dit risico persoonlijk of als onderneming. Voor zzp’ers kan dit betekenen dat privébezit, zoals een huis of spaargeld, wordt aangesproken.
Daarom is het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vaak een verstandige eerste stap zodra je start met ondernemen.
Wat dekt de AVB precies?
De dekking kan per verzekeraar verschillen, maar in de basis biedt een AVB:
Dekking bij letselschade: kosten voor medische behandeling, smartengeld en inkomensverlies van de benadeelde.
Dekking bij materiële schade: beschadiging of verlies van spullen van derden.
Verdedigingskosten: juridische hulp wanneer er een claim tegen je wordt ingediend.
Daarnaast zijn er vaak uitbreidingen mogelijk, bijvoorbeeld voor schade veroorzaakt door ingehuurde hulppersonen, tijdelijke medewerkers of schade die ontstaat bij gebruik van bepaalde machines.
Een voorbeeld van een uitgebreide en duidelijke polis is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van NN. Hierin zie je welke risico’s standaard verzekerd zijn en welke je optioneel kunt toevoegen.
Kosten en overwegingen
De premie van een AVB hangt af van meerdere factoren, zoals:
De omvang van je bedrijf.
Het aantal medewerkers.
De branche waarin je actief bent.
De gekozen dekking en verzekerde bedragen.
Voor een zzp’er die voornamelijk administratief werk doet, liggen de kosten vaak lager dan voor een aannemer die dagelijks met zware machines werkt. Het is dus belangrijk om niet blind de goedkoopste optie te kiezen, maar kritisch te kijken welke dekking past bij jouw bedrijfsactiviteiten.
Volgens het Nibud is het bovendien verstandig om zakelijke verzekeringen altijd mee te nemen in je begroting, zodat je niet voor financiële verrassingen komt te staan.
Praktische tips bij het afsluiten
Inventariseer je risico’s: maak een lijst van mogelijke schades die jouw werkzaamheden kunnen veroorzaken.
Vergelijk aanbieders: let niet alleen op premie, maar vooral op dekking en uitsluitingen.
Controleer contracten: sommige opdrachtgevers stellen een AVB verplicht voordat je aan de slag mag.
Herzie regelmatig: groeit je bedrijf of breid je diensten uit, controleer dan of je verzekering nog aansluit bij de praktijk.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is geen luxeproduct, maar een essentieel vangnet voor iedere ondernemer die zijn bedrijf en privévermogen wil beschermen. Of je nu zzp’er bent of een groeiend team aanstuurt, de risico’s van aansprakelijkheid zijn altijd aanwezig. Door een passende AVB af te sluiten, creëer je rust, zekerheid en een stevige basis om te ondernemen.
